Wenn du dich fragst, ob es sinnvoll ist, in deine gesetzliche Rente zu investieren, bist du nicht allein. Viele Menschen suchen nach Wegen, ihre Altersvorsorge zu optimieren – sei es durch Aktien, ETFs, Immobilien oder eben Rentenpunkte. Doch lohnt es sich tatsächlich, Rentenpunkte zu kaufen, um früher in Rente zu gehen, Abzüge bei der Rente mit 63 auszugleichen oder die reguläre Rente zu erhöhen?
In diesem Artikel werfen wir einen genauen Blick darauf, wann und für wen sich der Kauf von Rentenpunkten lohnen könnte. Wir beleuchten die Kosten, Renditen und steuerlichen Vorteile und geben dir eine Checkliste zur Entscheidungsfindung.
Rentenpunkte – offiziell Entgeltpunkte genannt – sind die Grundlage, auf der deine spätere Rente berechnet wird. Während deines Arbeitslebens sammelst du Rentenpunkte durch Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung. Die Höhe der Punkte hängt von deinem Einkommen ab: Ein volles Jahr mit dem Durchschnittseinkommen in Deutschland (aktuell 45.358 €) bringt dir einen Rentenpunkt ein.
Ab Juli 2024 ist ein Rentenpunkt 39,92 € an monatlicher Rente wert. Das bedeutet, jeder Punkt bringt dir jährlich 479 €. Klingt gut, oder? Doch schauen wir genauer hin.
Wer darf Rentenpunkte kaufen?
Nicht jeder kann einfach Rentenpunkte kaufen. Es gibt bestimmte Voraussetzungen:
- Mindestalter: Du musst mindestens 50 Jahre alt sein.
- Beitragsjahre: Du solltest bereits auf eine solide Basis an Beitragsjahren zurückblicken können. Konkret: Mindestens 22 Jahre solltest du eingezahlt haben, damit du realistisch die 35 Beitragsjahre erreichst, die für eine vorgezogene Rente mit 63 nötig sind.
Wenn du diese Bedingungen erfüllst, hast du die Möglichkeit, durch freiwillige Einzahlungen deine Rentenansprüche zu erhöhen. Aber lohnt sich das wirklich? Das hängt von deiner individuellen Situation ab.
Aktuell kostet ein Rentenpunkt rund 8.437 €. Das ist der Betrag, den du an die Rentenkasse zahlen musst, um deine Rente um 39,92 € pro Monat zu erhöhen. Rechnet man das auf ein Jahr hoch, sind das 479 €. Das ergibt eine Rendite von etwa 5,6% auf deine Investition. Doch es gibt einen Haken: Es dauert 17,6 Jahre, bis du die Kosten für den Kauf eines Rentenpunktes durch die zusätzlichen Rentenzahlungen wieder "eingespielt" hast. Das bedeutet, du müsstest mindestens 81 Jahre alt werden, damit sich die Investition auszahlt.
Vergleich mit anderen Anlageformen
Rentenpunkte bieten Stabilität, aber wie schneiden sie im Vergleich zu anderen Anlageformen wie ETFs ab? ETFs können langfristig eine Rendite von etwa 7% pro Jahr erzielen. Würdest du die 8.437 € stattdessen in einen breit gestreuten ETF investieren, könnte sich dein Kapital über die Jahre deutlich vermehren.
Ein Rechenbeispiel:
- ETF mit 7% Rendite: Nach 13 Jahren könnte sich dein Investment von 8.437 € auf über 20.000 € verdoppeln.
- Rentenpunkte mit 1,67% Steigerung: Dein Wertzuwachs wäre dagegen auf etwa 10.400 € begrenzt.
Natürlich sind ETFs volatiler, während Rentenpunkte eine sichere und planbare Rendite bieten. Deine Entscheidung hängt also davon ab, wie risikofreudig du bist und wie nahe du deinem Renteneintritt stehst.
Steuerliche Vorteile von Rentenpunkten
Ein großer Pluspunkt beim Kauf von Rentenpunkten sind die steuerlichen Vorteile. Du kannst die Kosten vollständig von der Steuer absetzen – bis zu einem Höchstbetrag von 27.566 € pro Jahr (Stand 2024). Wenn du also ein hohes Einkommen hast, kannst du durch den Abzug deiner Rentenpunkt-Investition sofort Steuern sparen.
Ein Beispiel:
Hast du ein zu versteuerndes Einkommen von 80.000 € und zahlst den Spitzensteuersatz, könntest du durch den Kauf von drei Rentenpunkten (ca. 25.311 €) rund 10.000 € an Steuern sparen. Dieser Vorteil kann die Investition deutlich attraktiver machen, insbesondere wenn du kurz vor der Rente stehst.
Für wen lohnt sich der Kauf von Rentenpunkten?
Der Kauf von Rentenpunkten ist nicht für jeden geeignet. Hier sind die wichtigsten Faktoren, die du berücksichtigen solltest:
- Sicherheitsbedürfnis:
Wenn dir eine stabile, planbare und lebenslange Rente wichtiger ist als maximale Renditen, könnten Rentenpunkte die richtige Wahl sein. - Steuervorteile:
Hast du ein hohes Einkommen und kannst die Kosten vollständig steuerlich geltend machen? Dann könnte sich der Kauf für dich lohnen. - Anlagehorizont:
Je näher du an der Rente bist, desto sinnvoller ist der Kauf von Rentenpunkten. Bist du jedoch noch jung und hast einen längeren Anlagehorizont, bieten Aktien oder ETFs oft höhere Renditen. - Liquidität:
Kannst du es dir leisten, das investierte Geld langfristig zu binden? Wenn nicht, sind flexiblere Anlageformen wie ETFs besser geeignet.
Checkliste: Solltest du Rentenpunkte kaufen?
Bevor du dich entscheidest, prüfe diese Punkte:
- Hast du bereits mindestens 22 Beitragsjahre gesammelt?
- Ist dir eine planbare und sichere Rente wichtiger als maximale Renditen?
- Kannst du die Kosten steuerlich geltend machen?
- Bist du bereit, dein Geld langfristig zu binden?
- Hast du andere Anlagemöglichkeiten geprüft?
Wenn du diese Fragen überwiegend mit „Ja“ beantwortest, könnten Rentenpunkte eine sinnvolle Ergänzung zu deiner Altersvorsorge sein.
Rentenpunkte sind eine interessante Option, um deine Rente zu erhöhen – besonders, wenn du sehr kurz vor dem Renteneintritt stehst und Wert auf Sicherheit legst. Bist du jedoch jünger und suchst nach höheren Renditen, sind ETFs oder andere Anlageformen besser für dich.
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